По данным экспертом, за последние несколько лет более 40% всех продаваемых в России машин было приобретено в кредит. Эта процедура удобна — не надо долгое время копить необходимую сумму денег. Достаточно иметь тысячу-другую долларов (а в ряде случаев и этого не требуется), чтобы незамедлительно стать счастливым автовладельцем. С развитием автокредитования купить машину в долг предлагают не только банки, но и сами автопроизводители, устанавливая совместно с финансовыми организациями различные льготные программы.
Самостоятельно банки не могут предложить условия кредитования, заметно отличающиеся от стандартных. По закону, на данный момент, процентная ставка не может быть ниже 10% годовых. Поэтому все программы финансовых организаций очень похожи друг на друга. Разница в нюансах: кто-то дает возможность купить машину без первоначального взноса, кто-то выдает кредит без предоставления справки о доходах (необходим только паспорт) и т.п.
За пользование кредитом необходимо платить, и в итоге машина, покупаемая в долг, обойдется несколько дороже, чем приобретаемая за наличные. Насколько — зависит в первую очередь от процентной ставки. По автокредитам она составляет в среднем 10-17% и может колебаться в зависимости от ряда факторов: от срока, на который берутся деньги, от размера первоначального взноса и т.п.
Что такое процентная ставка и как она начисляется? По словам зам. начальника отдела обслуживания кредитных проектов страховой группы «Капиталъ Страхование» Людмилы Тихоновой, в большинстве случаев для расчета ежемесячных выплат банки пользуются системой так называемых аннуитетных платежей. То есть проценты начисляются не на всю сумму, а только на остаток задолженности. Если заемщик исправно выплачивает кредит, то долг сокращается, соответственно уменьшаются и “процентные выплаты”, хотя сама ставка остается неизменной. Поэтому при досрочном погашении кредита плата за пользование деньгами банка заметно сокращается. Кстати, при заключении договора кредитования вы можете потребовать выдать распечатку с указанием размера каждого ежемесячного платежа и остатка задолженности. Отказ в этом, что большая редкость в последнее время, должен заставить клиента усомниться в честности и надежности банка.
Дополнительные условия и нюансы автокредита
Однако проценты – не единственная статья расходов, связанных с получением автокредита. Например, отмечает Людмила Тихонова, большинство банков берет комиссию за открытие ссудного счета. Этот дополнительный платеж взимается единовременно и зависит от суммы кредита – как правило, это $100—З00. Кроме того, заемщику, возможно, придется также платить за перечисление средств на счет автосалона. Это могут быть как проценты с перечисляемых денет, так и определенная фиксированная сумма, установленная банком. Кроме того, некоторые организации дополнительно к ежемесячным платежам взимают с клиента плату за ведение счета — примерно 0.3-1% от размера кредита.
Следует также учитывать, что основным видом обеспечения возврата кредита является залог самого автомобиля (в отдельных случаях помимо этого еще требуются и поручители). В договоре обязательно будет указано, что заемщик обязан в течение определенного времени (обычно — нескольких дней после покупки) передать банку ПТС на машину. Выражаясь юридическим языком, из трех составляющих прав собственности (право владения, пользования и распоряжения) при покупке автомобиля в кредит у вас остаются только первые два. Право распоряжаться машиной принадлежит банку до полной уплаты долга. То есть ни продать, ни завещать транспортное средство вы не сможете, пока не погасите кредит.
А что делать, если деньги за машину еще не возвращены, а сам автомобиль похищен или попал в серьезное ДТП? Для этого банки обязуют заемщика застраховать транспортное средство по программе каско. Тогда в случае угона или ущерба выплачивать деньги банку будет уже страховая компания.
Кстати, даже если машину угнали или ее невозможно восстановить после аварии, вы не потеряете уже выплаченные деньги. Банк вернет разницу между вашей задолженностью и возмещением, полученным от страховщика. Правда, без учета процентов, уплаченных за пользование кредитом.
Кроме того, от вас могут потребовать также застраховать свою жизнь и здоровье — такое условие не редкость в договоре автокредитования. Как правило, оплата страховки производится за счет средств заемщика, хотя можно договориться с банком на выдачу дополнительного кредита на покупку полиса. Соответственно, общая сумма задолженности в итоге будет больше.
Помимо ежемесячных и дополнительных платежей многие банки устанавливают различные штрафные санкции к заемщикам. Например, за непредоставление ПТС в определенный договором срок наказание может составить до 10% от суммы кредита. Есть организации, которые не приветствуют досрочное погашение долга и, не желая терять часть своей прибыли, штрафуют заемщика на определенный процент от размера занимаемых средств или устанавливают срок, в течение которого досрочные выплаты невозможны.
Как купить в кредит подержанный автомобиль
Приобрести в кредит можно и подержанную машину. Общие условия получения денег в долг остаются такими же, как и для новых автомобилей, правда, возникает ряд дополнительных ограничений.
Например, большинство банков выдает автокредит только для покупки автомобиля не старше пяти лет. Кроме того, в ряде случаев не получится приобрести в долг приглянувшуюся модель на авторынке или у знакомых — одним из условий для получения денег на подержанную машину в некоторых финансовых организациях может быть ее покупка у продавцов, определенных банком. Как правило, это официальные дилеры, реализующие транспортные средства, сданные клиентами по системе «trade-in». Таким образом банки защищают себя от приобретения заемщиком транспортных средств с сомнительным прошлым — угнанных, нерастаможенных и т.д.
Авто в кредит у дилера
Наиболее рациональный вариант покупки автомобиля, если у вас нет на руках достаточных средств – оформить кредит прямо в автосалоне. Сейчас практически во всех крупных дилерских центрах предлагается такая услуга. По сути, банки открывают здесь свои филиалы и совместно с автопроизводителем предлагают различные специальные программы кредитования, более выгодные для клиента. Правда, некоторые компании устанавливают льготные условия не на весь модельный ряд, а на какую-то определенную модель, чтобы поднять на нее спрос.
Основное преимущество таких программ заключается в низкой процентной ставке — иногда даже выдается беспроцентный кредит. Как уже говорилось, по закону финансовые организации не имеют права давать деньги в долг по ставке ниже 10% годовых. Однако автопроизводители различными путями стараются ее снизить. Например, самостоятельно выплачивают разницу в процентах или после получения клиентом кредита по ставке, определенной банком, предоставляют скидку на автомобиль таким образом, чтобы расходы заемщика по погашению долга соответствовали предлагаемым льготным условиям.
Кстати, имейте в виду, если автопроизводитель самостоятельно выплачивает банку разницу в процентной ставке, вам придется заплатить налог, связанный с получением дохода в виде экономии на процентах по кредиту. Если же после получения денег взаймы на автомобиль предоставляется скидка, никаких налогов платить не придется, ведь по документам вам выдали кредит со ставкой не менее 10% годовых.
Кроме того, есть предложения, не связанные с уменьшением процентной ставки. Например, вам предлагается заключить договор кредитования под 10% годовых с первоначальным взносом 15%. Однако производитель по договоренности с банком выдает вам кредит только на 65% от стоимости машины сроком на три года. Оставшиеся 35% вы можете не выплачивать, а просто вернуть транспортное средство в автосалон после окончания договора кредитования. Таким образом, поездив на машине несколько лет, вы оплачиваете только часть ее стоимости. Впрочем, не возбраняется внести недостающую сумму и стать полноправным владельцем автомобиля.