На рынке автокредитования сейчас много весьма выгодных, на первый взгляд, предложений, но не скрываются ли под ними «подводные камни»?
Часто можно видеть рекламу: «Автомобиль в кредит 0% годовых». В этом нет обмана?
И один банк не одалживает средства бесплатно. Как правило, процент за пользование кредитом составляет 10-18% годовых. Но в случае «нулевого варианта» эти проценты оплачивает не клиент, а кто-то другой, чаще всего – продавец автомобиля. Обычно такие кредиты выдаются на довольно короткие сроки, скажем‚ не более шести месяцев. Процент, набегающий за это время, не столь велик, и автосалон ради привлечения дополнительных клиентов и увеличения продаж готов погасить его из собственной прибыли. То же самое касается и других «специальных предложений» по заниженным ставкам.
Так что обмана здесь нет. Однако бывает, что стоимость кредита изначально закладывается в цену машины. Поэтому, прежде чем соглашаться на заманчивое предложение, нелишне сравнить прайс-листы разных компаний, торгующих одинаковыми автомобилями, но с разными условиями кредитования. Если машина по “нулевому“ кредиту стоит не дороже, чем у конкурентов по обычному, то все в порядке.
Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту? Что такое ануетентные платежи?
Система ануетентных платежей выгодна клиенту. Суть в том, что процент на полную сумму кредита начисляется только в течение первого месяца. В следующий раз процент идет уже не на всю сумму, а за вычетом первого платежа, и так далее. То есть вы платите все меньше и меньше, так как из месяца в месяц ваша задолженность перед банком уменьшается. Но чтобы не путаться, обычно кредит принято погашать равными долями. Для этого банк определяет разовые платежи на каждый месяц до окончания срока кредита, складывает их и высчитывает среднее арифметическое. Это и будет ваш ежемесячный платеж.
Какие штрафные санкции и за что банк может применить к заемщику?
Например, вы захотите досрочно погасить кредит. Обычно это не приветствуется – ведь если вы сразу внесете всю сумму, то банк потеряет часть своей предполагаемой прибыли на процентах. Некоторые кредитные организации при досрочном погашении требуют заплатить штраф или даже полностью внести проценты за весь первоначально обозначенный срок. Обычно это указывается в договоре.
Также существуют санкции за несвоевременно внесенный ежемесячный платеж. Вы можете неожиданно улететь в командировку или, не дай бог, заболеть… За незначительную задержку ваш кредит не отзовут. Но, возможно, придется заплатить небольшой штраф. Например, 0. 1% от суммы ежемесячного платежа за день опоздания — это нормально.
Заемщик выплачивает только кредит и проценты, или это еще не все?
Готовьтесь и к другим тратам. Например, стоимость перечисления денег из банка в автосалон всегда оплачивается клиентом. Оформление кредитного договора и открытие клиентского счёта — операция во многих банках тоже платная. Приемлемой может считаться сумма около $200 независимо от срока кредитования.
Есть еще комиссия за ведение кредитного счета, но вполне можно найти банк, который освобождает своих клиентов от затрат на обслуживание.
Если кредит валютный, то все расходы на конвертацию и разнице курсов ложатся на плечи заемщика. Поэтому, несмотря на то, что процентная ставка по рублевому кредиту выше, он может оказаться более выгодным для вас. Это надо отдельно рассчитывать в каждом конкретном случае.
Могут ли отказать в предоставлении кредита из-за возраста заемщика?
По неписаному правилу кредит избегают давать слишком молодым или слишком пожилым людям. Обычно кредитоспособным считается клиент в возрасте 25—60 лет. Но, конечно, из любого правила бывают исключения. В случае необходимости совсем не сложно отыскать банк, готовый заключить кредитный договор и с 18-летним заемщиком.
Можно ли получить кредит на покупку подержанного автомобиля?
Можно, но надо еще более внимательно отнестись к выбору банка. Желательно, чтобы условия кредитования не менялись в зависимости от стоимости, возраста или состояния автомобиля. К примеру, нередко встречаются предложения, которые предполагают возрастание процента по кредиту с увеличением возраста машины. Таких договоров лучше избегать. Банку должно быть безразлично, какой автомобиль хочет клиент. Ведь риск невозврата кредита практически не зависит ни от стоимости, ни от возраста машины.
Обычно время погашения кредита составляет от полугода до пяти лет. Какой срок выгоднее – долгий или короткий?
Это зависит от ваших финансовых возможностей. Принято считать, что размер ежемесячного взноса не должен превышать 40% от вашего дохода за то же время.
В общем и целом, чем дольше срок кредита, тем меньше размер ежемесячных выплат и тем «незаметнее» они для вашего бюджета. Но в итоге вы солидно переплатите — ведь за пять лет «набежит» гораздо больше процентов, чем за год. К тому же имейте в виду: некоторые банки с увеличением срока выплат по кредиту увеличивают процентную ставку.
Что надо учитывать при страховании автомобиля, купленного в кредит?
Средняя стоимость страховки на автомобиль ценой $15.000 – 20.000 (именно такие чаще всего приобретают в кредит) везде составит около 10% от стоимости. Прежде, чем подписать договор, обязательно обратите внимание на графу «выгодоприобретатель» в страховом полисе. Там указано, кто получает деньги при наступлении страхового случая. Если это вы как владелец автомобиля, то особо беспокоиться не о чем. В случае аварии страховая компания расплатится с вами, а вы‚ в свою очередь, — с банком. А вот если выгодоприобретателем значится банк, то возможны проблемы.
Статья в тему: Как сдать авто в «Трейд-ин» и купить новую машину
Полбеды, если машина просто пострадает в ДТП. Страховое возмещение получит банк и зачтет его в счет погашения кредита. Вы будете ремонтироваться сами, за свой собственный счет, но зато страховка покроет какую-то часть ваших ежемесячных платежей. Хуже, если машину угонят или она после аварии не подлежит восстановлению. По терминологии страховщиков, это значит, что наступила «конструктивная гибель» имущества. Тогда все деньги по страховке получит банк и только банк. Он полностью закроет кредит и еще приобретет дополнительную прибыль. А вы не только останетесь без машины — первоначальный взнос и уже выплаченные проценты тоже могут пропасть.
Поэтому, если в роли выгодоприобретателя выступает банк надо заранее определиться насчет компенсации уже понесенных вами расходов в случае «гибели» автомобиля. Это следует отдельно оговорить в приложении к договору страхования, где указывается – кто, когда и за что получает деньги при наступлении страхового случая.